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四大風(fēng)險(xiǎn)高懸 21項(xiàng)指標(biāo)給險(xiǎn)企以房養(yǎng)老項(xiàng)目評(píng)分
日期：2015-02-26 來(lái)源：地產(chǎn)中國(guó)網(wǎng)綜合
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近日，保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)統(tǒng)計(jì)制度》，對(duì)老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的住房抵押情況和養(yǎng)老保險(xiǎn)情況的21項(xiàng)主要指標(biāo)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)和排查。
其中，住房抵押方面主要排查和統(tǒng)計(jì)房產(chǎn)類(lèi)型、房屋面積、土地到期時(shí)間、房產(chǎn)估值、貸款本金、貸款利息等指標(biāo)。養(yǎng)老保險(xiǎn)方面主要排查合同生效時(shí)間、產(chǎn)品類(lèi)型、保單狀態(tài)、被保險(xiǎn)人年齡、原保險(xiǎn)保費(fèi)收入、養(yǎng)老金領(lǐng)取金額等指標(biāo)。
保監(jiān)會(huì)排查以房養(yǎng)老
保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士去年在答記者問(wèn)時(shí)表示，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)尚屬新生事物，其業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，期限較長(zhǎng)，涉及領(lǐng)域廣。保險(xiǎn)公司開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，將面臨較為突出的利率風(fēng)險(xiǎn)、房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)等四大業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也將受到房地產(chǎn)政策、稅收政策以及法律環(huán)境的影響。保監(jiān)會(huì)對(duì)此非常慎重，設(shè)立了2年的試點(diǎn)期，希望通過(guò)試點(diǎn)的方式，逐步積累經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步明確相關(guān)監(jiān)管要求，研究解決存在的問(wèn)題，推動(dòng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)在我國(guó)的健康發(fā)展。
正是基于上述原因，保監(jiān)會(huì)去年決定僅在個(gè)別城市開(kāi)展試點(diǎn)工作。而近期保監(jiān)會(huì)對(duì)險(xiǎn)企以房養(yǎng)老各項(xiàng)指標(biāo)的排查和統(tǒng)計(jì)，也是出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮。
具體來(lái)看，保監(jiān)會(huì)此次納入統(tǒng)計(jì)的21項(xiàng)指標(biāo)中，在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，將保單號(hào)、合同生效時(shí)間、是否期內(nèi)新增、產(chǎn)品類(lèi)型、報(bào)告期內(nèi)保單狀態(tài)、被保險(xiǎn)人類(lèi)型、原保險(xiǎn)保費(fèi)收入、養(yǎng)老金月領(lǐng)取金額等指標(biāo)納入統(tǒng)計(jì)范圍。
在住房抵押方面，將房產(chǎn)建筑面積、房產(chǎn)類(lèi)型、土地到期時(shí)間、房產(chǎn)估值、預(yù)計(jì)貸款總額、貸款本金金額、當(dāng)前貸款利率、貸款利息余額、貸款減值準(zhǔn)備金等指標(biāo)納入統(tǒng)計(jì)范圍。
此外，保監(jiān)會(huì)為了適時(shí)掌握試點(diǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)辦情況，要求參與試點(diǎn)的險(xiǎn)企自今年3月份起逐月上報(bào)業(yè)務(wù)推進(jìn)工作。
事實(shí)上，據(jù)了解，在保監(jiān)會(huì)去年宣布試點(diǎn)之前，已經(jīng)有銀行、金融銷(xiāo)售公司等非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展了住房反向抵押業(yè)務(wù)。尤其是，由于銀行在資產(chǎn)評(píng)估方面經(jīng)驗(yàn)豐富，較早的開(kāi)展了相關(guān)業(yè)務(wù)。
和銀行推出的反向抵押業(yè)務(wù)相比，由保險(xiǎn)公司開(kāi)展老年人反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其最大特點(diǎn)在于將反向抵押業(yè)務(wù)與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合。一方面，保險(xiǎn)公司承擔(dān)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無(wú)憂(yōu)。另一方面，老年人過(guò)世后，其房產(chǎn)處置所得在償還保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有；如果房產(chǎn)處置所得不足以?xún)敻侗ｋU(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)房?jī)r(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)，不再向老年人的家屬追償。
險(xiǎn)企暫無(wú)成型產(chǎn)品
盡管保監(jiān)會(huì)開(kāi)始排查和統(tǒng)計(jì)險(xiǎn)企以房養(yǎng)老的推進(jìn)情況，但目前險(xiǎn)企依然沒(méi)有成型的以房養(yǎng)老產(chǎn)品面世。
此前有市場(chǎng)傳言稱(chēng)，包括平安人壽、泰康人壽、幸福人壽、合眾人壽在內(nèi)的4家保險(xiǎn)公司已獲得以房養(yǎng)老的試點(diǎn)資格，其中首家申請(qǐng)以房養(yǎng)老產(chǎn)品試點(diǎn)的幸福人壽正與保監(jiān)會(huì)溝通相關(guān)產(chǎn)品細(xì)節(jié)，批復(fù)通過(guò)可能還需至少3個(gè)月。
而事實(shí)上，目前仍然沒(méi)有保險(xiǎn)公司推出成型的以房養(yǎng)老產(chǎn)品。記者也在農(nóng)歷新年前咨詢(xún)過(guò)相關(guān)保險(xiǎn)公司人士，該人士表示，目前公司產(chǎn)品正在研究當(dāng)中。
申銀萬(wàn)國(guó)研報(bào)認(rèn)為，作為目標(biāo)消費(fèi)者的老年人群受到傳統(tǒng)觀念約束，預(yù)計(jì)實(shí)際業(yè)務(wù)規(guī)模非常小。另外根據(jù)某門(mén)戶(hù)網(wǎng)站的調(diào)查顯示，有九成網(wǎng)友認(rèn)為我國(guó)推出“以房養(yǎng)老”概念“荒唐”，僅一成網(wǎng)友認(rèn)為其有合理之處。在不少網(wǎng)友激烈的言論中，多數(shù)網(wǎng)友認(rèn)為“無(wú)法接受，不確定因素很多且不靠譜”。
民政部部長(zhǎng)李立國(guó)之前指出，“以房養(yǎng)老”為老年人在家庭養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老、國(guó)家?guī)头鲋?，增加了新的選擇，有利于盤(pán)活房產(chǎn)資源，提高老年人生活質(zhì)量。但“以房養(yǎng)老”在我國(guó)還是一個(gè)新鮮事物，受傳統(tǒng)倫理觀念、老年人預(yù)期壽命、房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格走勢(shì)等因素的影響，在實(shí)施中難免存在制約條件，需要邊試點(diǎn)邊摸索。
