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“以房養(yǎng)老”信托模式兼顧養(yǎng)老與繼承
日期：2014-04-11 來(lái)源：養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)網(wǎng)
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“以房養(yǎng)老”從剛開(kāi)始提出時(shí)的備受質(zhì)疑，到后來(lái)銀行與保險(xiǎn)積極研究可行性，再到如今在多個(gè)城市進(jìn)行試點(diǎn)，已經(jīng)越走越近。而制度靈活的信托業(yè)也開(kāi)始進(jìn)行探索“以房養(yǎng)老”的模式。
業(yè)內(nèi)人士表示，中國(guó)目前還沒(méi)有成熟的經(jīng)驗(yàn)，但按照英國(guó)模式來(lái)看，信托模式“以房養(yǎng)老”可以兼顧養(yǎng)老與繼承。
一位信托公司高管表示，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度現(xiàn)有的法律、法規(guī)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上發(fā)展要求，而在投資基金法和信托法中，也沒(méi)有適合養(yǎng)老產(chǎn)品的“土壤”，這讓不少信托公司不得不“躡手躡腳”。就“以房養(yǎng)老”來(lái)說(shuō)，此前有過(guò)初步嘗試，但要真正發(fā)展，還有許多包括法律在內(nèi)的制度需要突破。
2011年，中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展基金會(huì)老年維權(quán)基金、北京灃沅弘投資有限公司以及中融信托等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手推出名為“元?jiǎng)拙羽B(yǎng)”的首個(gè)老年保障性（信托）基金。
據(jù)了解，該產(chǎn)品在保障老年人終身居住權(quán)的同時(shí)，每月還返還養(yǎng)老補(bǔ)貼，用以滿足日常生活所需。
目前，銀行的“反按揭”模式已經(jīng)有操作路徑。一位業(yè)內(nèi)人士表示，市民可以將房產(chǎn)抵押給金融機(jī)構(gòu)，銀行經(jīng)過(guò)評(píng)估，如一套房產(chǎn)市價(jià)80萬(wàn)—100萬(wàn)元，銀行會(huì)通過(guò)精算師算出每個(gè)月應(yīng)支付給房主多少錢(qián)。這其中還要考慮通貨膨脹、地區(qū)人均壽命、房主的身體健康狀況等因素。如果房主的身體健康狀況不佳，銀行每月會(huì)多支付一些養(yǎng)老金；如果身體很健康，銀行每月支付給房主的養(yǎng)老金會(huì)相應(yīng)減少，以延長(zhǎng)支付年限。銀行這樣的支付形式會(huì)一直持續(xù)到房主死亡，屆時(shí)，該房產(chǎn)所有權(quán)歸銀行所有。
通過(guò)個(gè)人信托養(yǎng)老項(xiàng)目來(lái)實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”與“反按揭”有點(diǎn)類(lèi)似，信托業(yè)研究員表示，房主將房產(chǎn)抵給信托公司，信托公司每月給房主一定養(yǎng)老金。但不同的是，這種形式更靈活，房主可與信托公司作出約定：可約定由房主全部領(lǐng)取該房產(chǎn)評(píng)估出的金額；也可約定如果孩子孝順，在房主去世后，該房產(chǎn)的剩余價(jià)值由其子女來(lái)繼承。而在當(dāng)事人去世后，房產(chǎn)的所有權(quán)歸屬信托公司，但信托公司會(huì)繼續(xù)給當(dāng)事人的子女發(fā)放該房產(chǎn)剩余價(jià)值的金額。
英國(guó)多數(shù)采取這種方式，任何住房或其他財(cái)產(chǎn)所有人,都可以選擇將財(cái)產(chǎn)進(jìn)行信托,并指定自己為受益人。這樣在自己死后的受益權(quán)可以形成一種“剩余權(quán)利”,并成為遺產(chǎn)處分的對(duì)象,也可以用作融資。據(jù)了解，從2000年到2004年,該模式在英國(guó)得到了迅猛的發(fā)展。
業(yè)內(nèi)人士表示，我國(guó)社會(huì)老齡化也日益嚴(yán)重,以房養(yǎng)老計(jì)劃的設(shè)計(jì)迫在眉睫。目前中國(guó)大陸還沒(méi)有這樣的個(gè)人信托養(yǎng)老服務(wù)，但這是將來(lái)養(yǎng)老的一大趨勢(shì)。
