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養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)：多方關(guān)注的話題
日期：2014-04-09 來源：養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)網(wǎng)
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民政部3月12日發(fā)布消息稱，民政部、中國保監(jiān)會、全國老齡辦日前聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，鼓勵養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投保責(zé)任保險(xiǎn)。意見指出，推進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)工作，是構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的重要內(nèi)容，是提升養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任意識和風(fēng)險(xiǎn)意識，強(qiáng)化養(yǎng)老機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理，降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)老年人合法權(quán)益的重要手段。
其實(shí)早在2011年，浙江省就推出了政策性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)，當(dāng)時在全國都屬于領(lǐng)先啟動的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)。如今3年過去了，當(dāng)年力推養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的政府有關(guān)部門、承辦這一產(chǎn)品的浙商保險(xiǎn)，還有民營養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，大家都有諸多想法。在養(yǎng)老事業(yè)面對更大發(fā)展的今天，我們請來三方的代表，就養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)——這一不得不說的話題，請他們發(fā)表自己的看法。
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政府推動：意在為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)化解風(fēng)險(xiǎn)
黃元龍（省民政廳社會福利和老年服務(wù)處處長）：
浙江省民營養(yǎng)老機(jī)構(gòu)起步較早，在運(yùn)行過程中，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)一直是大家關(guān)注的。幾年前，溫州曾發(fā)生過一起民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)火災(zāi)事故，在社會引起比較大的反響。確實(shí)，對民營養(yǎng)老機(jī)構(gòu)來說，一旦出了重大責(zé)任事故，所承擔(dān)的法律風(fēng)險(xiǎn)、民事賠償，都是難以承受的。因此，政府有關(guān)部門認(rèn)為，應(yīng)從鼓勵民營養(yǎng)老機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的角度，研究設(shè)計(jì)一個符合實(shí)際的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)。當(dāng)時浙江省老年服務(wù)業(yè)協(xié)會做了一個養(yǎng)老機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)研課題，明確提出要實(shí)施養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)。
我們研究比較了當(dāng)時其他省市的同類險(xiǎn)種，經(jīng)過反復(fù)論證，最后出臺了我省的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)。這里面有幾條基本原則：一是在屬性上，明確為政策性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)。這就不同于一般的商業(yè)保險(xiǎn)，政府支持并幫助推廣，有條件的地方政府給予保費(fèi)支持，以鼓勵機(jī)構(gòu)參加保險(xiǎn)；二是體現(xiàn)互助共濟(jì)特點(diǎn)，全省統(tǒng)保，不分公辦、民辦機(jī)構(gòu)，互助幫助，共同抗御風(fēng)險(xiǎn)；三是保大不保小，賠額要高，小的責(zé)任事故，不考慮理賠。因此，這項(xiàng)保險(xiǎn)的最高賠償額為30萬元，然后按傷殘標(biāo)準(zhǔn)分5級賠償。同時，考慮到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司在賠償認(rèn)定以及賠償標(biāo)準(zhǔn)上會有差異，在兩方面達(dá)不到共識時，由當(dāng)?shù)孛裾块T調(diào)解。畢竟民政部門作為主管部門，比較熟悉養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)行，調(diào)解的效率更高一些。
養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)運(yùn)行以來，我們聽到來自養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的不同聲音，爭議焦點(diǎn)，大多是如何認(rèn)定養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的責(zé)任？所有在機(jī)構(gòu)內(nèi)發(fā)生的意外，從理論上講，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)都會有一些責(zé)任。這也是保險(xiǎn)的基本前提，只有先認(rèn)定了責(zé)任，保險(xiǎn)公司才能賠償，或者說，這個險(xiǎn)種才能成立。但是，當(dāng)老人在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)出了事情時，幾乎所有的機(jī)構(gòu)都不認(rèn)為是自己的責(zé)任。這是一種道德風(fēng)險(xiǎn)。我們也明白，事實(shí)上老人出事的原因是多種多樣的。作為保險(xiǎn)公司賠償，就是在為機(jī)構(gòu)承擔(dān)責(zé)任。另外，有的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)條款不理解，認(rèn)為只要繳了錢，所有與被保人發(fā)生的費(fèi)用，都應(yīng)列入保費(fèi)，其中爭議最多的就是醫(yī)療費(fèi)。其實(shí)保險(xiǎn)賠付就已經(jīng)包含了搶救中的醫(yī)療費(fèi)用。所以，才叫綜合責(zé)任保險(xiǎn)。當(dāng)然，我們也看到這項(xiàng)保險(xiǎn)的不完善之處，需要作進(jìn)一步的調(diào)整。但不可否認(rèn)是，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)的保駕護(hù)航作用是不可替代的，而且其地位和作用也會越來越重要。
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浙商保險(xiǎn)：支持養(yǎng)老事業(yè)的健康發(fā)展
顧磊磊（浙商保險(xiǎn)公司營業(yè)總部總經(jīng)理助理）：
我們可以先看一組數(shù)字，2011年、2012年和2013年，全省參加養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)分別為736家、1056家和926家，投保床位總數(shù)去年底是46120張。到去年底，浙商保險(xiǎn)共承接全省參保機(jī)構(gòu)的意外事故案件241件，其中撤銷案件93件，涉及金額117.73萬元；已結(jié)案賠付案件63件，已決賠款金額147.53萬元。在已決案件中有9件賠款金額在5萬元以上，這些案件發(fā)生在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中，都屬于比較大的事件。如杭州某民營養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)生一起因老人燙傷致殘事件，保險(xiǎn)公司賠付了5萬元后，老人和家屬都比較滿意，同時也為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)。
我省政策性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)得到了民政部及社會各界的肯定。中國公益研究院院長王振耀評價：它讓養(yǎng)老院敢于收老人了；讓民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)享受同行待遇，這將有利于提高養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)行業(yè)內(nèi)互助，轉(zhuǎn)移入住老人的意見風(fēng)險(xiǎn)，解決機(jī)構(gòu)與老人之間的住養(yǎng)糾紛。
該項(xiàng)目實(shí)施3年來，對規(guī)范省內(nèi)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)管理、提高養(yǎng)老服務(wù)管理水平、維護(hù)入住老人的合法權(quán)益起到了積極作用。但是也遇到了一些問題，比如養(yǎng)老機(jī)構(gòu)本身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力需要加強(qiáng)，其次是現(xiàn)在險(xiǎn)種無法滿足養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的所有需求，因此，我們也在參照其他省份的方案，增加賠償?shù)姆秶?；加快配套險(xiǎn)種的開發(fā)力度，條件成熟時，將居家養(yǎng)老保險(xiǎn)納入保險(xiǎn)項(xiàng)目中。
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養(yǎng)老機(jī)構(gòu)：為我們撐起了一把大傘
董琦（溫州紅景天連鎖養(yǎng)老公寓董事長）：
對我們這樣的民營養(yǎng)老機(jī)構(gòu)來說，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)，我覺得非常好。它其實(shí)就是幫我們在承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)嘛。在養(yǎng)老公寓，總會出些老人摔倒啊之類的事，你要和家屬調(diào)解，涉及賠付等等問題，我們就特別希望有個權(quán)威的部門出來為我們講話，出來仲裁。有保險(xiǎn)公司出面，我們就好講話，家屬也會服氣。所以，我們紅景天的連鎖老年公寓，我要求所有成員都加入保險(xiǎn)，現(xiàn)在我們有12家都已參加了。還有我們鹿城區(qū)的多數(shù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)也都參加了。政府為我們做好事，我們就應(yīng)該支持??！
