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養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需“放水養(yǎng)魚”
日期：2014-03-15 來源：中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)網(wǎng)
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“兩會”期間，全國政協(xié)委員、合眾人壽董事長戴皓提交了《推行養(yǎng)老保險產(chǎn)品與實物保障養(yǎng)老對接產(chǎn)品遞延稅》的提案，這已經(jīng)是他從2008年至今連續(xù)第七年提交關(guān)于養(yǎng)老的提案。“現(xiàn)在很多養(yǎng)老機構(gòu)經(jīng)營陷入困難，需要政府的政策支持。”戴皓認為，目前我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)正處在最艱難同時又最緊迫的發(fā)展階段。
記者：今年政府工作報告對于養(yǎng)老制度用了較大篇幅的敘述，包括建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度，完善與職工養(yǎng)老保險的銜接辦法，改革機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度，鼓勵發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金和商業(yè)保險等，你如何理解這些表述的意義？
戴皓：養(yǎng)老制度是一個很龐大的系統(tǒng)工程，也是一個重要的民生問題。從我們理解的概念上看，1999年中國已經(jīng)開始進入老年社會，未來的十幾年內(nèi)，中國養(yǎng)老人口將出現(xiàn)洪峰，那么洪峰到來之前我們有何準備？如果沒有準備，我們將面臨難以承受的局面?？匆幌轮袊酿B(yǎng)老現(xiàn)狀，2012年統(tǒng)計局相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國15～59歲的勞動年齡人口約9.3億人，比上一年減少345萬，占總?cè)藬?shù)的69.2%，中國將是世界上老齡化速度最快、老齡化問題最嚴重的國家。
從社保數(shù)據(jù)反映，領(lǐng)取社保的人數(shù)越來越多，就業(yè)人數(shù)越來越少，人口紅利開始回落，養(yǎng)老的壓力和面臨的問題也開始逐步出現(xiàn)。我認為對養(yǎng)老的支持應(yīng)該有三個支柱，第一是基本養(yǎng)老保險體系；第二是年金組成的，由企業(yè)與員工共同支付的補充養(yǎng)老保險；第三是個人商業(yè)保險形式。此外，還要靠財產(chǎn)性的收入來支撐。
但是目前，主要的中產(chǎn)階級或者中產(chǎn)以下階級所依靠的主要是基本保障體系，靠社保來支撐，如果完全靠基本保障體系養(yǎng)老，那么養(yǎng)老洪峰到來的時候?qū)⑹且粋€大問題。總理在報告中提出要培育消費體系，那么消費體系如何培育？現(xiàn)在大家都不敢消費，卻都愿意存錢，因為養(yǎng)老和孩子上學(xué)，包括醫(yī)療都是問題，大家一定會為自己養(yǎng)老、醫(yī)療做儲蓄。培育消費，就必須解決我國人民的養(yǎng)老、醫(yī)療和孩子上學(xué)問題，這樣才能讓大家安心去消費，沒有顧慮地去消費，才能把錢花出去。
記者：你在提案中提到的實物養(yǎng)老和養(yǎng)老機構(gòu)形式上更為接近，但是很多類似的機構(gòu)目前正面臨經(jīng)營壓力，除成本外，還有哪些因素阻礙養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與擴大。你的提案中涉及到哪些具體的政策需求？
戴皓：在養(yǎng)老保險產(chǎn)品的選擇上，除了購買商業(yè)性的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，還有實物型養(yǎng)老保險可供選擇，就是將個人自愿性養(yǎng)老金與持續(xù)照料型養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合的養(yǎng)老保險計劃。購買商業(yè)型養(yǎng)老保險返還的是錢，而實物型的養(yǎng)老保險，返還的是與養(yǎng)老相關(guān)的一些配套設(shè)施及服務(wù)。
政策可以鼓勵需要養(yǎng)老的人通過保險解決實際問題，從而實現(xiàn)我前面說的三個支柱共同支撐。目前來看，一些涉及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的企業(yè)確實經(jīng)營很難，需要有具體有效的扶植政策培育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，等產(chǎn)業(yè)比較成熟了再逐步退出。目前有能力進入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的主要是險資和房地產(chǎn)企業(yè)，但根據(jù)我們的估算，70年的回報大約只有12%，應(yīng)該說利潤是很低的，所以不存在靠優(yōu)惠政策牟取暴利的問題。
現(xiàn)在的養(yǎng)老項目中基本上是政府主辦的養(yǎng)老機構(gòu)，針對的是相對低層人群，但未來還有中層養(yǎng)老以及高層養(yǎng)老，無論哪個層級、有錢沒錢都是社會的成員，都應(yīng)該享受同等的權(quán)利，這就要求社會上有更多樣的機構(gòu)滿足不同需求，包括商業(yè)養(yǎng)老機構(gòu)。商業(yè)養(yǎng)老機構(gòu)的發(fā)展目前很艱難，主要是中國對現(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老體系不認可，中國未來找到自己真正的養(yǎng)老道路還有幾年時間，現(xiàn)在正是艱難的時候，希望稅務(wù)部門或者財務(wù)部門在發(fā)展上給出相應(yīng)的政策，支持更多人投入到養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)中來，“放水養(yǎng)魚”。
記者：你提到房地產(chǎn)企業(yè)有能力進入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，事實上現(xiàn)在正有大批企業(yè)進入這一領(lǐng)域，但在商業(yè)模式上和險資企業(yè)會有較大不同。你怎么看待“養(yǎng)老地產(chǎn)”？
戴皓：從美國的經(jīng)驗來看，談得比較多的就是養(yǎng)老地產(chǎn)概念，如佛羅里達州著名的“太陽城”，就是比較成功的養(yǎng)老地產(chǎn)項目。在美國，一部分老人養(yǎng)老就是通過自己的房產(chǎn)解決的，另外一部分失能老人則是靠政府補貼。前者一般是比較活躍的老人，比如通過房屋置換，搬遷到老年社區(qū)，享受一些定制的服務(wù)。所以我認為，養(yǎng)老地產(chǎn)概念本身沒有什么可質(zhì)疑的。不過，一些發(fā)達國家對養(yǎng)老地產(chǎn)是有規(guī)范或法律要求的，比如整個社區(qū)的老人居住率不得低于70%。目前在我國，開始陸續(xù)有一些政策，要求普通商品房配置一些養(yǎng)老設(shè)施，這是一個趨勢。
至于目前一些規(guī)劃在郊外的養(yǎng)老項目，我們還需要嘗試。從現(xiàn)實的回報率來看，如果這樣的項目單做養(yǎng)老，除了保險公司任何企業(yè)都承受不了。開發(fā)商若想單做類似的項目，可以配套做一些養(yǎng)老設(shè)施，但是不能太多，因為成本會很高。
