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養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)，在探索中前行
日期：2014-04-11 來(lái)源：養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)網(wǎng)
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養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)作為機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的一種補(bǔ)充制度，主要針對(duì)在養(yǎng)老院擁有床位的老人，由政府和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)保費(fèi)，如果老年人在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任范圍發(fā)生意外事故遭受人身傷害或身故的，依法應(yīng)由養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司按照約定負(fù)責(zé)賠償。這一制度不僅保障老年人的權(quán)益，還降低養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高養(yǎng)老機(jī)構(gòu)抵御意外風(fēng)險(xiǎn)及善后處置的能力，增強(qiáng)社會(huì)互助。去年6月，三明市在我省率先試行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)。
去年6月，三明市在我省率先試行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)。截至今年3月，113家機(jī)構(gòu)投保，共1107名老人，累計(jì)繳納保費(fèi)20.63萬(wàn)元。
推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)，引導(dǎo)養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)逐步建立完善、合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)規(guī)避機(jī)制，三明對(duì)此進(jìn)行了有益探索，積累了不少經(jīng)驗(yàn)，也碰到了一些問(wèn)題。
養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)，給養(yǎng)老機(jī)構(gòu)吃了“定心丸”
廖華瑞是三明市老年公寓的負(fù)責(zé)人。三明市老年公寓是一民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，今年新接納了20多名老人，目前新大樓裝修正在進(jìn)行中，將增加200多張床位。
廖華瑞的底氣來(lái)自于養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)。“去年這里住了70名老人，大多數(shù)是失能老人，生活不能自理。即使我們的護(hù)理服務(wù)再細(xì)致，稍微不注意就會(huì)出事。”廖華瑞說(shuō)。去年，一名80歲癡呆老人晚飯后，趁工作人員不注意翻墻而去，我們苦尋無(wú)果，只好報(bào)警，還好當(dāng)晚派出所民警在附近林子里找到老人。“幸虧老人沒(méi)有出事，否則我們難脫責(zé)任，也賠不起。”廖華瑞說(shuō)。
從事養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)6年來(lái)，廖華瑞一直戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢。他說(shuō)：“風(fēng)險(xiǎn)像座大山壓在我的胸口，特別是晚上接到電話，我神經(jīng)緊繃，就怕養(yǎng)老院出事。為尋求保障，我嘗試給老人購(gòu)買保險(xiǎn)，可由于年齡問(wèn)題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不予受理。無(wú)奈，只能在家屬將老人送進(jìn)養(yǎng)老院時(shí)，雙方事先在合同中注明免責(zé)條款。對(duì)此，我也心里沒(méi)底，因?yàn)橐坏[到了法院，這樣的條款沒(méi)有法律效力。”
為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，廖華瑞不得不挑選入住的老人，高危的老人只好婉言謝絕。雖然院里有200多張床位，可入住人數(shù)原來(lái)只有70人。要提高入住率還是要安全運(yùn)行，一度讓他很糾結(jié)。
去年12月，三明市老年公寓試行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)，廖華瑞花了6300元替70名老人購(gòu)買了保險(xiǎn)，其他一半由市財(cái)政補(bǔ)貼。通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)保障服務(wù)，其中死亡傷殘責(zé)任限額12萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任限額1.5萬(wàn)元。“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)，此舉有利于保護(hù)老年人權(quán)益，提高養(yǎng)老機(jī)構(gòu)抵御意外風(fēng)險(xiǎn)及善后處置能力。”三明市民政局副局長(zhǎng)陳丁權(quán)說(shuō)。
“這給我們吃了一顆"定心丸"，解決了后顧之憂。”廖華瑞說(shuō)，“今年我多收了20多名老人，大多數(shù)是失能老人，其中兩三人還是此前我婉言謝絕的。”
記者采訪了永安市老年服務(wù)中心、明溪縣福利中心等養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人都表示，該政策是他們翹首期盼的“及時(shí)雨”。
閩南師范大學(xué)歷史與社會(huì)發(fā)展學(xué)院副教授黃耀明說(shuō)，推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)，不僅實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)老年人意外風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任分擔(dān)，還可以提升養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，倒逼養(yǎng)老機(jī)構(gòu)強(qiáng)化內(nèi)部管理，降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三明市民政局也做出規(guī)定，當(dāng)年保單項(xiàng)下賠款低于當(dāng)年保費(fèi)收入的60%時(shí)，次年保費(fèi)優(yōu)惠10%，以實(shí)施等級(jí)費(fèi)率的做法促使養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提升服務(wù)質(zhì)量。
一些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投保意愿不強(qiáng)，不愿繳納保費(fèi)，造成保費(fèi)籌集較難
養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)深得人心，可在實(shí)際推行過(guò)程中，還是碰到了一些難題。
按照三明市出臺(tái)的政策，保險(xiǎn)費(fèi)每人每年180元，公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)由財(cái)政兜底，民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)由當(dāng)?shù)刎?cái)政和機(jī)構(gòu)各出一半。廖華瑞說(shuō)，6300元保費(fèi)不是一筆大數(shù)目，但是三明老年公寓尚處于保本運(yùn)營(yíng)階段，新大樓正在裝修，這多少是一個(gè)負(fù)擔(dān)。
永安市民政局救災(zāi)救濟(jì)科科長(zhǎng)葉長(zhǎng)健說(shuō)，一些知名的民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，開(kāi)始也不愿意繳納保費(fèi)，經(jīng)過(guò)一番動(dòng)員，最后才同意。“大部分民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)都處于虧本或者微利狀態(tài)，他們不愿意出錢(qián)。”
三明市人保財(cái)險(xiǎn)分公司非車險(xiǎn)部經(jīng)理林鋒說(shuō)，繳費(fèi)籌集較難，特別是民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，他們需要民政部門(mén)配合，才能收上款。目前，全市113家投保機(jī)構(gòu)中，12家是民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，他們有時(shí)候去了三趟都收不到錢(qián)。
此外，一些公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投保意愿也不強(qiáng)，特別是占公辦養(yǎng)老院七八成的鄉(xiāng)鎮(zhèn)敬老院。明溪縣民政局救災(zāi)救助和福利慈善股股長(zhǎng)李懷榮告訴記者，全縣投保人數(shù)39人，投保機(jī)構(gòu)10個(gè)，其中9個(gè)都是鄉(xiāng)鎮(zhèn)敬老院，供養(yǎng)的主要對(duì)象是農(nóng)村五保戶。鄉(xiāng)鎮(zhèn)敬老院都有40張床位，通常只有三四名老人入住，這讓鄉(xiāng)鎮(zhèn)敬老院普遍對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)不熱心。
而且，由于明溪縣大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的財(cái)政緊張，保費(fèi)繳收困難。夏坊鄉(xiāng)敬老院負(fù)責(zé)人謝芳賓說(shuō)，院里有12名五保戶，每名集中供養(yǎng)的五保戶每年供養(yǎng)費(fèi)是5340元，省里下?lián)?100元，其余大多由鄉(xiāng)財(cái)政負(fù)擔(dān)。人少還好解決，一旦敬老院提高入住率后，鄉(xiāng)財(cái)政肯定吃不消。
有鑒于此，三明市在保費(fèi)籌集渠道上動(dòng)腦筋，除從各級(jí)財(cái)政專項(xiàng)資金中籌集保費(fèi)外，還從當(dāng)?shù)馗＠势惫娼鹬С?，建寧、清流等縣就是如此。“這就減輕了許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)負(fù)擔(dān)，也減少了改革阻力。”三明市民政局救災(zāi)福利科副科長(zhǎng)夏慧秀說(shuō)，“下一步我們打算充分整合現(xiàn)有資源，爭(zhēng)取引入慈善資金，吸引社會(huì)組織參與。”
閩南師范大學(xué)歷史與社會(huì)發(fā)展學(xué)院副教授黃耀明說(shuō)，無(wú)論是公辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)還是民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，政府都應(yīng)該一視同仁。尤其是民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，政府可通過(guò)幫助購(gòu)買全部或是部分責(zé)任險(xiǎn)的方式來(lái)推動(dòng)他們的發(fā)展，這也是實(shí)行政府津貼制度的一種主要方式。
養(yǎng)老機(jī)構(gòu)人數(shù)變化頻繁，應(yīng)合理設(shè)計(jì)制度，讓老人應(yīng)保盡保
記者了解到，去年12月，三明市老年公寓給70名老人投保，要到今年12月才能續(xù)保。“養(yǎng)老院流動(dòng)性很大，今年增加了20多個(gè)人，這些人怎么投保？”廖華瑞說(shuō)。
三明市民政局救災(zāi)福利科科長(zhǎng)馬昌興說(shuō)，考慮到養(yǎng)老院發(fā)展需求，今年起，以上年度實(shí)際平均入住人數(shù)的1.1倍核定投保人數(shù)。這就意味著，三明市老年公寓去年投保人數(shù)為70名，今年核定投保人數(shù)為77名。
“即使如此，還有10多名老人沒(méi)有保障。萬(wàn)一這些老人發(fā)生意外，如何理賠？”廖華瑞說(shuō)。
上海等地是以床位數(shù)來(lái)核定投保人數(shù)，但是三明市大多數(shù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住率不是很高，難以跟上實(shí)際變化。“這確實(shí)是一個(gè)問(wèn)題。如何從制度上進(jìn)行合理設(shè)計(jì)，讓所有老人應(yīng)保盡保，值得我們進(jìn)一步探索。”馬昌興說(shuō)。
對(duì)于所有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)關(guān)注的理賠問(wèn)題，林鋒認(rèn)為簡(jiǎn)單的理賠案例由保險(xiǎn)公司、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和民政局來(lái)共同認(rèn)定責(zé)任，復(fù)雜的案例則要請(qǐng)專業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)認(rèn)定。“目前，還沒(méi)有一例理賠案例，我們也在摸索。”
“養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)主要保障機(jī)構(gòu)，如何認(rèn)定責(zé)任，由誰(shuí)認(rèn)定責(zé)任，如何理賠，如何設(shè)計(jì)賠付方式、賠付具體標(biāo)準(zhǔn)和爭(zhēng)議解決方式等條款，這些我們都不清楚，需要制定統(tǒng)一的指導(dǎo)意見(jiàn)。”三明市一家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴記者，這也是所有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的共同疑惑。
黃耀明指出，發(fā)達(dá)國(guó)家及港澳臺(tái)地區(qū)推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)，已積累一些比較成功的經(jīng)驗(yàn)，主要的做法是強(qiáng)調(diào)政府責(zé)任，關(guān)鍵在于政府推進(jìn)這一舉措的頂層制度設(shè)計(jì)要合理、有成效并可持續(xù)。目前，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)意識(shí)還比較薄弱，政府可以通過(guò)降低稅收等方式，循序漸進(jìn)推進(jìn)整個(gè)養(yǎng)老責(zé)任險(xiǎn)的普及。此外，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，按照公平公正、保本微利原則，合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款，科學(xué)厘定費(fèi)率，滿足養(yǎng)老機(jī)構(gòu)多樣化的保險(xiǎn)需求。
