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養(yǎng)老院推行責(zé)任險(xiǎn) 財(cái)政補(bǔ)貼占大頭
日期：2014-03-16 來(lái)源：財(cái)新網(wǎng)
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老年人在養(yǎng)老院發(fā)生意外傷害或死亡，家屬往往要與養(yǎng)老院對(duì)簿公堂，紛爭(zhēng)不止；今后，這一局面將有改善。近日，民政部、保監(jiān)會(huì)近日推出一項(xiàng)政策，鼓勵(lì)各級(jí)政府補(bǔ)貼保費(fèi)，支持養(yǎng)老院辦理責(zé)任險(xiǎn)，分擔(dān)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
業(yè)內(nèi)專家指出，政府補(bǔ)貼養(yǎng)老責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)社會(huì)力量投資養(yǎng)老機(jī)構(gòu)會(huì)有促進(jìn)之效，客觀上也會(huì)分擔(dān)現(xiàn)有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；但是，財(cái)政能補(bǔ)貼多大比例，能否及時(shí)到位，對(duì)推行該險(xiǎn)種影響甚大。此外，當(dāng)前更重要的是整體上提升老年人的個(gè)人福利。
近日，民政部、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、全國(guó)老齡辦共同下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱《通知》），要求推廣養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)，爭(zhēng)取地方財(cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“保本微利”經(jīng)營(yíng)。
《通知》要求，養(yǎng)老責(zé)任險(xiǎn)具有公益性，各地應(yīng)通過(guò)招標(biāo)或競(jìng)爭(zhēng)性談判方式選擇承保的保險(xiǎn)公司，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司重視社會(huì)效益，發(fā)揮“大數(shù)法則”優(yōu)勢(shì)，按照公平公正、保本微利原則，合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、科學(xué)厘定費(fèi)率。
這意味著，保險(xiǎn)公司很難獲得較高的利潤(rùn)，會(huì)不會(huì)沒(méi)有動(dòng)力去做？南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系教授朱銘來(lái)對(duì)財(cái)新記者表示，單純的養(yǎng)老責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利不高、業(yè)務(wù)量也不夠大，這是事實(shí)。但是，從整個(gè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的角度，保險(xiǎn)公司還是有積極性參與其中。
朱銘來(lái)認(rèn)為，通過(guò)養(yǎng)老責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)有更密切的合作，接入其他相關(guān)的配套業(yè)務(wù)，比如老年人的護(hù)理、醫(yī)療、養(yǎng)老地產(chǎn)的投資、建設(shè)等等。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，“不一定說(shuō)這一筆業(yè)務(wù)要有多少盈利，它更看重的是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的市場(chǎng)空間”。
其實(shí)，在三部門下發(fā)指導(dǎo)意見(jiàn)前，北京、上海、江蘇、浙江、安徽、湖北、廣東等地已開(kāi)展了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)的試點(diǎn)。其中，共同的特點(diǎn)是政府承擔(dān)了大多數(shù)的保費(fèi)。
上海是全國(guó)最早推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外責(zé)任保險(xiǎn)的省份。2008年12月，上海市民政局發(fā)文，在全市范圍內(nèi)公開(kāi)招標(biāo)，確定承辦保險(xiǎn)公司，由市、區(qū)兩級(jí)政府補(bǔ)貼保費(fèi)。
具體而言，保險(xiǎn)期限為一年，年保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每個(gè)床位120元，保費(fèi)由市、區(qū)兩級(jí)民政局分別資助1/3，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)承擔(dān)1/3。養(yǎng)老院的實(shí)際床位數(shù)超出核定床位的，超出部分保費(fèi)由養(yǎng)老機(jī)構(gòu)全額承擔(dān)。
推行第一年，上海把全市19個(gè)區(qū)縣劃為三大區(qū)域，通過(guò)招標(biāo)，太平洋財(cái)險(xiǎn)上海分公司中7個(gè)區(qū)縣的養(yǎng)老責(zé)任險(xiǎn)，而平安財(cái)險(xiǎn)上海分公司承擔(dān)6個(gè)區(qū)縣、安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則承擔(dān)了其余6個(gè)區(qū)縣的養(yǎng)老責(zé)任險(xiǎn)。
北京市推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)稍晚，但保費(fèi)補(bǔ)貼全部由市級(jí)財(cái)政承擔(dān)，承保方式也與上海不同。據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》2012年11月報(bào)道，北京養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)由中匯國(guó)際作為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司、平安財(cái)險(xiǎn)北京分公司和中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)北京分公司分別按70%、20%和10%的比例分保。
從各地試點(diǎn)看，來(lái)自政府的補(bǔ)貼都占到保費(fèi)的大頭。一種是按比例補(bǔ)貼，比如，北京市財(cái)政按保費(fèi)的80%補(bǔ)貼，上海推行第一年市、區(qū)縣民政局分別資助保費(fèi)的1/3，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)承擔(dān)另外三分之一的保費(fèi)。
另一種是政府定額補(bǔ)貼。以上海市為例，2014年度，上海市和區(qū)縣的民政局，對(duì)每個(gè)養(yǎng)老床位，分別補(bǔ)貼保費(fèi)69元。在安徽省，據(jù)《安徽日?qǐng)?bào)》報(bào)道，這筆補(bǔ)貼具體從省級(jí)福彩公益金中支出，對(duì)“五保供養(yǎng)機(jī)構(gòu)和社會(huì)福利院”的每張床位補(bǔ)助20元。
值得注意的是，此次三部門《通知》并沒(méi)有強(qiáng)制養(yǎng)老院參保責(zé)任險(xiǎn)，但強(qiáng)調(diào)政府部門要積極爭(zhēng)取財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼，而公立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)把保費(fèi)補(bǔ)貼納入預(yù)算管理，?？顚Ｓ?，并按期支付保險(xiǎn)費(fèi)用，不得向入住老年人另行收取責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)。
《通知》提出，鼓勵(lì)以省級(jí)為單位，由民政、保險(xiǎn)監(jiān)管和老齡部門共同制定統(tǒng)一投保的指導(dǎo)意見(jiàn)，探索對(duì)符合條件的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)采取統(tǒng)一保險(xiǎn)合同、統(tǒng)一基準(zhǔn)費(fèi)率、統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以“借助保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，有效化解運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”。
對(duì)“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)”的要求，南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系教授朱銘來(lái)表示贊同。他指出，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)是個(gè)比較新的險(xiǎn)種，過(guò)去財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中也較少涉及，定價(jià)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，以省級(jí)為單位統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，便于有效分散風(fēng)險(xiǎn)、積累更多數(shù)據(jù)，避免管理碎片化。
不過(guò)，有學(xué)者指出，推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)固然必要，但目前關(guān)鍵是要從整體上提升老年人個(gè)人福利。北京師范大學(xué)公益研究院院長(zhǎng)王振耀認(rèn)為，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)是一個(gè)過(guò)渡。目前，中國(guó)養(yǎng)老服務(wù)社會(huì)化還未普及，大部分老年人還是居家養(yǎng)老，很難從這個(gè)險(xiǎn)種中獲益。
業(yè)內(nèi)專家指出，政府補(bǔ)貼養(yǎng)老責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)社會(huì)力量投資養(yǎng)老機(jī)構(gòu)會(huì)有促進(jìn)之效，客觀上也會(huì)分擔(dān)現(xiàn)有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；但是，財(cái)政能補(bǔ)貼多大比例，能否及時(shí)到位，對(duì)推行該險(xiǎn)種影響甚大。此外，當(dāng)前更重要的是整體上提升老年人的個(gè)人福利。
近日，民政部、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、全國(guó)老齡辦共同下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱《通知》），要求推廣養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)，爭(zhēng)取地方財(cái)政給予保費(fèi)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“保本微利”經(jīng)營(yíng)。
《通知》要求，養(yǎng)老責(zé)任險(xiǎn)具有公益性，各地應(yīng)通過(guò)招標(biāo)或競(jìng)爭(zhēng)性談判方式選擇承保的保險(xiǎn)公司，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司重視社會(huì)效益，發(fā)揮“大數(shù)法則”優(yōu)勢(shì)，按照公平公正、保本微利原則，合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、科學(xué)厘定費(fèi)率。
這意味著，保險(xiǎn)公司很難獲得較高的利潤(rùn)，會(huì)不會(huì)沒(méi)有動(dòng)力去做？南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系教授朱銘來(lái)對(duì)財(cái)新記者表示，單純的養(yǎng)老責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利不高、業(yè)務(wù)量也不夠大，這是事實(shí)。但是，從整個(gè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的角度，保險(xiǎn)公司還是有積極性參與其中。
朱銘來(lái)認(rèn)為，通過(guò)養(yǎng)老責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)有更密切的合作，接入其他相關(guān)的配套業(yè)務(wù)，比如老年人的護(hù)理、醫(yī)療、養(yǎng)老地產(chǎn)的投資、建設(shè)等等。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，“不一定說(shuō)這一筆業(yè)務(wù)要有多少盈利，它更看重的是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的市場(chǎng)空間”。
其實(shí)，在三部門下發(fā)指導(dǎo)意見(jiàn)前，北京、上海、江蘇、浙江、安徽、湖北、廣東等地已開(kāi)展了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)的試點(diǎn)。其中，共同的特點(diǎn)是政府承擔(dān)了大多數(shù)的保費(fèi)。
上海是全國(guó)最早推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)意外責(zé)任保險(xiǎn)的省份。2008年12月，上海市民政局發(fā)文，在全市范圍內(nèi)公開(kāi)招標(biāo)，確定承辦保險(xiǎn)公司，由市、區(qū)兩級(jí)政府補(bǔ)貼保費(fèi)。
具體而言，保險(xiǎn)期限為一年，年保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每個(gè)床位120元，保費(fèi)由市、區(qū)兩級(jí)民政局分別資助1/3，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)承擔(dān)1/3。養(yǎng)老院的實(shí)際床位數(shù)超出核定床位的，超出部分保費(fèi)由養(yǎng)老機(jī)構(gòu)全額承擔(dān)。
推行第一年，上海把全市19個(gè)區(qū)縣劃為三大區(qū)域，通過(guò)招標(biāo)，太平洋財(cái)險(xiǎn)上海分公司中7個(gè)區(qū)縣的養(yǎng)老責(zé)任險(xiǎn)，而平安財(cái)險(xiǎn)上海分公司承擔(dān)6個(gè)區(qū)縣、安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則承擔(dān)了其余6個(gè)區(qū)縣的養(yǎng)老責(zé)任險(xiǎn)。
北京市推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)稍晚，但保費(fèi)補(bǔ)貼全部由市級(jí)財(cái)政承擔(dān)，承保方式也與上海不同。據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》2012年11月報(bào)道，北京養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)由中匯國(guó)際作為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司、平安財(cái)險(xiǎn)北京分公司和中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)北京分公司分別按70%、20%和10%的比例分保。
從各地試點(diǎn)看，來(lái)自政府的補(bǔ)貼都占到保費(fèi)的大頭。一種是按比例補(bǔ)貼，比如，北京市財(cái)政按保費(fèi)的80%補(bǔ)貼，上海推行第一年市、區(qū)縣民政局分別資助保費(fèi)的1/3，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)承擔(dān)另外三分之一的保費(fèi)。
另一種是政府定額補(bǔ)貼。以上海市為例，2014年度，上海市和區(qū)縣的民政局，對(duì)每個(gè)養(yǎng)老床位，分別補(bǔ)貼保費(fèi)69元。在安徽省，據(jù)《安徽日?qǐng)?bào)》報(bào)道，這筆補(bǔ)貼具體從省級(jí)福彩公益金中支出，對(duì)“五保供養(yǎng)機(jī)構(gòu)和社會(huì)福利院”的每張床位補(bǔ)助20元。
值得注意的是，此次三部門《通知》并沒(méi)有強(qiáng)制養(yǎng)老院參保責(zé)任險(xiǎn)，但強(qiáng)調(diào)政府部門要積極爭(zhēng)取財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼，而公立養(yǎng)老機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)把保費(fèi)補(bǔ)貼納入預(yù)算管理，?？顚Ｓ?，并按期支付保險(xiǎn)費(fèi)用，不得向入住老年人另行收取責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)。
《通知》提出，鼓勵(lì)以省級(jí)為單位，由民政、保險(xiǎn)監(jiān)管和老齡部門共同制定統(tǒng)一投保的指導(dǎo)意見(jiàn)，探索對(duì)符合條件的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)采取統(tǒng)一保險(xiǎn)合同、統(tǒng)一基準(zhǔn)費(fèi)率、統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，以“借助保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，有效化解運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”。
對(duì)“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)”的要求，南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系教授朱銘來(lái)表示贊同。他指出，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)是個(gè)比較新的險(xiǎn)種，過(guò)去財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中也較少涉及，定價(jià)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，以省級(jí)為單位統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，便于有效分散風(fēng)險(xiǎn)、積累更多數(shù)據(jù)，避免管理碎片化。
不過(guò)，有學(xué)者指出，推行養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)固然必要，但目前關(guān)鍵是要從整體上提升老年人個(gè)人福利。北京師范大學(xué)公益研究院院長(zhǎng)王振耀認(rèn)為，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)是一個(gè)過(guò)渡。目前，中國(guó)養(yǎng)老服務(wù)社會(huì)化還未普及，大部分老年人還是居家養(yǎng)老，很難從這個(gè)險(xiǎn)種中獲益。
