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日期：2013-12-01 來(lái)源：新聞晚報(bào)
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按照國(guó)際慣例，60歲以上人口占總?cè)丝诘?0%以上或65歲以上人口占總?cè)丝诘?%以上，即為老齡化社會(huì)。人口老齡化是社會(huì)進(jìn)步的表現(xiàn)，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果，但它同時(shí)也引發(fā)了老年人如何妥善地被贍養(yǎng)等一系列社會(huì)問(wèn)題。
資料顯示，2007年我國(guó)60歲以上的老年人口已達(dá)1.53億人，占總?cè)丝诘?1.6%，占全球老年人口的21.4%，相當(dāng)于歐洲60歲以上老年人口的總和。預(yù)計(jì)2020年老年人口將達(dá)到2.4億人，占總?cè)丝诘?7.17%；到2050年，老年人口總量將超過(guò)4億，老齡化水平推進(jìn)到30%以上。一邊是不斷攀升的數(shù)字，一邊是獨(dú)生子女政策下年輕人無(wú)法承受的壓力，在這樣的大背景下，中國(guó)人究竟依靠什么養(yǎng)老，兒子、房子還是票子？
養(yǎng)兒防老？調(diào)查稱90%以上80后無(wú)法贍養(yǎng)父母
“都說(shuō)養(yǎng)兒能防老，可兒山高水遠(yuǎn)他鄉(xiāng)留”，一句心酸的歌詞道出對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題的擔(dān)憂。由于我國(guó)城市化進(jìn)程加快，老人逐漸將逐漸成為獨(dú)生子女沉重的包袱。
中國(guó)青年報(bào)社調(diào)中心對(duì)1612人(其中獨(dú)生子女占40.1%)進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多受訪者表示，盡管已經(jīng)參加工作很長(zhǎng)時(shí)間，但是消費(fèi)壓力很大，基本沒(méi)有積蓄，根本無(wú)法贍養(yǎng)父母。90%都確定自己無(wú)法贍養(yǎng)自己的父母，其中，有一半以上的80后還需要父母進(jìn)行資助。此外，一位已為人父母的50后表示，對(duì)80后無(wú)法贍養(yǎng)50后表示十分的理解，并且表示并沒(méi)有指望自己的孩子贍養(yǎng)自己，他們更加希望幫助子女的生活過(guò)的好一些。
這份調(diào)查顯示，74.1%的人表示生活工作壓力大，照顧父母力不從心；68.4%的人表示要承擔(dān)多位老人的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)；50.1%的人表示生活在兩地，無(wú)法把父母接到身邊照顧；42%的人抱怨社會(huì)保障、醫(yī)療保險(xiǎn)不同城市無(wú)法互通；37.7%的人表示養(yǎng)老院等社會(huì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)無(wú)法讓人放心。
自上世紀(jì)70年代開(kāi)始，“計(jì)劃生育”政策在全國(guó)嚴(yán)格施行。國(guó)家通過(guò)行政的強(qiáng)制方式，限定家庭人口數(shù)量，使中國(guó)擺脫了“人口危機(jī)”。但另一方面，這一政策的施行，對(duì)傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式構(gòu)成了挑戰(zhàn)。隨著獨(dú)生子女父母的老年化，獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老矛盾日益顯現(xiàn)?！躲y發(fā)中國(guó)——中國(guó)養(yǎng)老政策的人口和經(jīng)濟(jì)分析》(以下簡(jiǎn)稱《銀發(fā)中國(guó)》)也明確指出，中國(guó)絕大多數(shù)人依靠子女來(lái)贍養(yǎng)晚年，但是由于當(dāng)前的獨(dú)生子女政策，隨著老年人更長(zhǎng)壽，中國(guó)的獨(dú)生子女家庭形成“4、1、1”的贍養(yǎng)格局，亦即一對(duì)夫婦，上有4位老人，即父親、母親、公公（或岳父）、婆婆（或岳母），下有1個(gè)孩子。
這意味著，80后在贍養(yǎng)老人問(wèn)題上負(fù)擔(dān)逐步加重。而80后稱自己無(wú)法承擔(dān)起贍養(yǎng)父母的責(zé)任，主要原因來(lái)自兩個(gè)方面：一是面臨的生活壓力過(guò)大。很多有孩子的年輕夫妻，在扣除房子按揭、家庭日常開(kāi)支以及孩子的開(kāi)銷之后就已經(jīng)財(cái)政吃緊，對(duì)于父母贍養(yǎng)實(shí)在力不從心。其次，就是來(lái)自工作的壓力。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)激烈的就業(yè)市場(chǎng)，能找到一份穩(wěn)定的工作已實(shí)屬不易，而找到一份高薪水又穩(wěn)定的工作更加困難，工作之余幾乎已經(jīng)沒(méi)有心力照顧父母。
以房養(yǎng)老？推行條款處處可見(jiàn)高門坎
父母子女分開(kāi)獨(dú)住的方式，在現(xiàn)代家庭中越來(lái)越普遍，獨(dú)生子女日常照顧父母只能體現(xiàn)在“看望”上，周密的照料幾乎是不可能的。有的獨(dú)生子女與老人同住，但有子女需撫養(yǎng)，工作壓力大，基本上沒(méi)有學(xué)習(xí)、娛樂(lè)和社交時(shí)間，造成他們精神生活的貧乏。
調(diào)查證明，獨(dú)生子女、獨(dú)生子女家庭的老人，承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)重、心理壓力大是毋庸置疑的，他們強(qiáng)烈期待著社會(huì)保障和社會(huì)幫扶力度的加大。
隨著《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》出臺(tái)，其中提出的“開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”引起了眾人關(guān)注。以房養(yǎng)老也叫住房反向抵押貸款（倒按揭），簡(jiǎn)單說(shuō)就是有這種意愿的老人，指房屋產(chǎn)權(quán)擁有者，把房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，后者每月給房主發(fā)放固定資金。房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來(lái)償還貸款本息。要探討“以房養(yǎng)老”在現(xiàn)階段的可行性，無(wú)非是考察多年來(lái)制約這項(xiàng)試點(diǎn)展開(kāi)的各種因素是否消除。遺憾的是答案并不樂(lè)觀。
一方面，對(duì)于那些退休待遇十分優(yōu)厚的城市人口(如機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員)來(lái)說(shuō)，依靠不菲的退休金便足以養(yǎng)老，根本就沒(méi)有“以房養(yǎng)老”的必要； 另一方面，對(duì)于那些沒(méi)有自有產(chǎn)權(quán)住房如租住在廉租房、公租房中的城市低收入人口來(lái)說(shuō)，雖然他們確實(shí)有養(yǎng)老之憂，但是又根本沒(méi)有條件和資格奢談“以房養(yǎng)老”。也就是說(shuō)，有房子的人大多不需要“以房養(yǎng)老”，沒(méi)房子或者沒(méi)產(chǎn)權(quán)房的人根本沒(méi)辦法“以房養(yǎng)老”，富家水澆不了窮家田，這是“以房養(yǎng)老”最大的局限性所在。
觀念、制度阻礙“以房養(yǎng)老”推行
有網(wǎng)友質(zhì)疑“以房養(yǎng)老”是政府推卸基本養(yǎng)老責(zé)任。雖然中國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)集團(tuán)理事長(zhǎng)、“以房養(yǎng)老”首倡者孟曉蘇日前在接受媒體采訪時(shí)指出，以房養(yǎng)老不是政府推卸責(zé)任，跟基本養(yǎng)老是兩碼事，與所謂的“養(yǎng)老金18萬(wàn)億缺口”和“延遲退休”無(wú)關(guān)，是老人的自愿選擇，對(duì)于無(wú)子女老人和失獨(dú)老人好處尤為明顯，但現(xiàn)實(shí)中房子不能解決的問(wèn)題不容小覷。
“老人把房子抵押到保險(xiǎn)公司，在他生活的周期里，房子繼續(xù)住，然后根據(jù)房屋的品質(zhì)、老人的平均剩余壽命和未來(lái)銷售預(yù)期分?jǐn)偟矫總€(gè)月來(lái)領(lǐng)錢，老人身故以后房子保險(xiǎn)公司拿走，通過(guò)拍賣或者其他方式變現(xiàn)，再還回到出錢的保險(xiǎn)公司。用這樣的做法，就把其他投保人的資金先給老人用了，等老人走了以后，把老人留下來(lái)的房產(chǎn)再變現(xiàn)還給其他投保人，它是一種制度性的互助。”孟曉蘇表示，對(duì)于子女不需要繼承房產(chǎn)的老人，或者是干脆找不到子女的無(wú)子女老人等，以房養(yǎng)老比租房、房子賣掉存銀行都要合算。“在政府的基本養(yǎng)老金之外，老人每月還有一筆可觀的錢，老人生活可以很愉快，他自己如果花完，也可以幫助子女去買房、留學(xué)，可以給子女辦很多事，這種方式使老人終生享受施舍的快樂(lè)，保持在子女和全社會(huì)面前的尊嚴(yán)。”
但這只是理論上的優(yōu)點(diǎn)，在實(shí)際操作中，還是面臨著很多阻礙。譬如上海市公積金管理中心曾經(jīng)在2007年就開(kāi)展了“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)工作，當(dāng)時(shí)在操作中分為兩種模式。一種是“以房自助養(yǎng)老”，即65歲以上的老年人將自有產(chǎn)權(quán)房屋出售給市公積金管理中心，并選擇在有生之年仍居住在原房屋內(nèi)，出售房屋所得款項(xiàng)在扣除房屋租金、保證金及相關(guān)交易費(fèi)用后全部由老人自由支配使用；另一種是“倒按揭”模式，即指投保人將房屋產(chǎn)權(quán)作抵押，按月從金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)取現(xiàn)金直到亡故，相當(dāng)于金融機(jī)構(gòu)通過(guò)按月付款的方式，購(gòu)買投保人的房屋產(chǎn)權(quán)。
然而這項(xiàng)政策在推行3年多之后就終止了。首先是觀念，受“養(yǎng)兒防老”觀念的影響，將自己居住多年的房產(chǎn)抵押給別人，不給子女，許多老人和年輕人還是難以接受的。所以當(dāng)時(shí)申請(qǐng)以房養(yǎng)老的人群就很少，基本是獨(dú)居或孤寡老人。其次在制度上并沒(méi)有健全的法律法規(guī)來(lái)保護(hù)這項(xiàng)政策，“以房養(yǎng)老”政策的推行需要得到民政局、房管局、人社局、金融和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等多個(gè)部門的協(xié)調(diào)，所以會(huì)遭遇到一些溝通方面的障礙。
而最重要的一點(diǎn)是，我國(guó)住宅用地的使用年限一般只有70年，過(guò)了這個(gè)期限，土地使用權(quán)將由國(guó)家無(wú)償收回。如果以老人20歲住進(jìn)新房，70歲辦理“以房養(yǎng)老”來(lái)計(jì)算的話，他去世后，房子的使用年限已經(jīng)所剩無(wú)幾了。這個(gè)時(shí)候再由保險(xiǎn)公司或銀行為房子買單，就承擔(dān)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格中長(zhǎng)期走勢(shì)、人均預(yù)期壽命等關(guān)鍵因素的難以預(yù)測(cè)，對(duì)銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，倒按揭與正按揭恰恰相反，時(shí)間越長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)越大。金融機(jī)構(gòu)對(duì)此采取的“冷處理”方法，就直接影響到這個(gè)政策核心體系的運(yùn)轉(zhuǎn)。
票子成為決定養(yǎng)老方式的關(guān)鍵
盡管各地在推進(jìn)“以房養(yǎng)老”過(guò)程中，一直強(qiáng)調(diào)并不是替代目前的養(yǎng)老制度，只是作為輔助和補(bǔ)充，養(yǎng)老金也不會(huì)全部來(lái)自房屋的抵押貸款。但在前述產(chǎn)權(quán)不明確、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高、傳統(tǒng)觀念難改的現(xiàn)實(shí)下，冒然將養(yǎng)老體制改革推給市場(chǎng)，熱衷處置公民本就微薄的私有財(cái)產(chǎn)，動(dòng)機(jī)仍舊值得警惕。
由于1997年養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革之時(shí)，政府沒(méi)有承擔(dān)相應(yīng)的轉(zhuǎn)制成本，個(gè)人賬戶中的資金很多被挪用去發(fā)放退休人員的養(yǎng)老金，導(dǎo)致個(gè)人賬戶的空賬運(yùn)行規(guī)模已超過(guò)萬(wàn)億元大關(guān)，而且這一缺口仍在迅速擴(kuò)大。與此同時(shí)，少數(shù)拿著高額退休金的公務(wù)員階層可以過(guò)著衣食無(wú)憂的中等生活，而大多數(shù)普通企業(yè)退休職工，養(yǎng)老金只有退休公務(wù)員的幾分之一，他們只能生活在中低水平之下。而這些同樣是新中國(guó)的建設(shè)者，不計(jì)報(bào)酬和代價(jià)為國(guó)家貢獻(xiàn)了一輩子，老了退休后，國(guó)家卻給不了他們體面足額的退休收入。在這樣的情況下，主管社保的民政部門，反而號(hào)召推廣所謂的以房養(yǎng)老，本質(zhì)上就是想用老百姓的住房產(chǎn)權(quán)來(lái)彌補(bǔ)政府養(yǎng)老支出的不足。
無(wú)論“以房養(yǎng)老”前景多么美妙，都不能脫離養(yǎng)老體制的改革和完善，也不能成為養(yǎng)老保險(xiǎn)缺位的推辭。因?yàn)槿珖?guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金在未來(lái)25年間將出現(xiàn)收不抵支的狀況； 養(yǎng)老金的收支困難阻力重重； 公共養(yǎng)老保障體系的覆蓋面只占人口總數(shù)的15％； 這三大難題都不是“以房養(yǎng)老”能夠解決的。而這些基本問(wèn)題不能夠妥善處理，“以房養(yǎng)老”的探索就會(huì)顯得無(wú)關(guān)痛癢，空中樓閣。畢竟，對(duì)絕大多數(shù)遲暮之年白發(fā)蒼蒼老無(wú)所依之人，他們需要的不是“錦上添花”而是“雪中送炭”，最靠譜也最應(yīng)該負(fù)起養(yǎng)老責(zé)任的，除了有贍養(yǎng)能力的子女，就應(yīng)該是政府出面擔(dān)此重任。
以房養(yǎng)老要保證有房沒(méi)錢的愿意抵押房產(chǎn)，同時(shí)又要保證靠銀行貸款能安度晚年； 既要保證能夠買得起房，同時(shí)也要保證房?jī)r(jià)不往下降，這在中國(guó)幾乎是不可能的事情。
閭丘露薇不久前采訪了一家北京郊區(qū)的民營(yíng)老人院，當(dāng)時(shí)連一起前往的開(kāi)車師傅都直搖頭，發(fā)出“這樣的地方，怎么能住”的感嘆。閭丘露薇稱，該民營(yíng)醫(yī)院沒(méi)有電梯，廁所里沒(méi)有扶手，都是對(duì)老人家而言很危險(xiǎn)的事情。但老人院的負(fù)責(zé)人表示沒(méi)有辦法，因?yàn)橘Y金不足。而這樣的療養(yǎng)院，在國(guó)內(nèi)已經(jīng)算是中等水平。因?yàn)槟抢锸莾蓚€(gè)人一間房間，在很多地方，七八個(gè)老人擠在一間方面里面，一個(gè)護(hù)工照顧三十多個(gè)老人。此外，即便是這種條件、每月收費(fèi)一千多元的老人院，在有些養(yǎng)老院床位不足的情況下，這里居然還有很多空余的床位。因?yàn)橹袊?guó)絕大部分的老人們，收入并不寬裕，他們的子女收入也不寬裕，他們成為最沒(méi)有選擇能力的一群。
對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件好的老人們來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老似乎不是需要太過(guò)煩惱的問(wèn)題，因?yàn)榭梢赃x擇收費(fèi)高昂的老人院，或者請(qǐng)私家看護(hù)。但是經(jīng)濟(jì)條件不允許的情況下，要想進(jìn)入政府辦的老人院，和孩子進(jìn)優(yōu)質(zhì)的小學(xué)初中一樣，也成為了稀缺資源，最終要靠錢來(lái)解決分配的問(wèn)題。
