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日期：2012-08-23 來(lái)源：中國(guó)網(wǎng)
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幾年前，為了讓兒子能夠有更好的發(fā)展，劉先生夫婦毅然拿出兩人積蓄已久的存款供兒子到國(guó)外深造，畢業(yè)后，兒子順利拿到了碩士文憑并在當(dāng)?shù)匾患毅y行找到了一份不錯(cuò)的工作。如今兒子的一切都安排好了，老人決定下半輩子要為自己而活了，那么老兩口該如何理財(cái)，才能合理規(guī)劃未來(lái)生活，安度晚年呢？
“兒子在國(guó)外發(fā)展了，現(xiàn)在家里只剩下我們老兩口了。”今年60歲的劉先生剛剛退休，太太則5年前退休在家。
每月結(jié)余不多
劉先生原來(lái)在一家國(guó)有企業(yè)工作，工資每月在1萬(wàn)元左右，每年年末還有2萬(wàn)元的年終獎(jiǎng)，今年剛退休，如今每月養(yǎng)老金3500元。太太原來(lái)在一家中學(xué)做教師，5年前退休，目前每月退休金為3000元。
劉先生家每月生活開(kāi)支在2000元左右，醫(yī)療保健費(fèi)大約為1000元，看病費(fèi)用主要有醫(yī)保，自己攤銷(xiāo)不多，平時(shí)的娛樂(lè)、購(gòu)物、訂閱報(bào)刊等費(fèi)用加起來(lái)差不多也是1000元，另外還有一項(xiàng)開(kāi)支——養(yǎng)車(chē)費(fèi)，由于平時(shí)出行主要是坐公交，這筆費(fèi)用不算太大，加起來(lái)500元左右。這樣算下來(lái)，每月結(jié)余2000元左右。
年度收支方面。購(gòu)買(mǎi)的國(guó)債利率為5%，持有的國(guó)債數(shù)額為20萬(wàn)元，即每年能夠獲得1萬(wàn)元的利息收入，股票每年分紅5000元左右，這樣算下來(lái)，每年還能獲得1.5萬(wàn)元的投資收益。劉先生夫婦計(jì)劃每年去國(guó)外看望兒子一次，順便去周邊城市游玩一番，這筆費(fèi)用約為3萬(wàn)元，今年開(kāi)始就由兒子承擔(dān)了。
當(dāng)初，為了兒子出國(guó)讀書(shū)，夫婦倆從儲(chǔ)蓄中拿出30萬(wàn)元資助兒子。以前夫婦倆的工資性收入主要放在銀行里存活期，近年來(lái)通脹得厲害，于是夫婦倆留足20萬(wàn)元做活期用后，其余的20萬(wàn)元買(mǎi)了5年期國(guó)債。目前股票市值約為10萬(wàn)元，剩下來(lái)的20萬(wàn)元存銀行定期。另外，目前汽車(chē)市值為8萬(wàn)元左右，家庭自住房產(chǎn)市值在200萬(wàn)元左右。
如何規(guī)劃養(yǎng)老生活
如今夫婦倆只希望有一個(gè)平平安安的晚年生活，他們總對(duì)自身家庭的財(cái)務(wù)狀況不放心，對(duì)一些問(wèn)題心存疑慮：一是目前市場(chǎng)行情不好，股票市值縮水厲害，是否要把股票賣(mài)掉？二是現(xiàn)在太太的身體越來(lái)越差，需要購(gòu)買(mǎi)什么樣的保險(xiǎn)以防萬(wàn)一？三是目前銀行推出了許多理財(cái)產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)哪一款適合自己呢？
從劉先生夫婦關(guān)注的理財(cái)問(wèn)題來(lái)看，劉先生夫婦這一階段需要安排的理財(cái)和生活目標(biāo)有以下幾點(diǎn)：一、讓資產(chǎn)保值增值；二、夫婦倆能夠多一份保險(xiǎn)保障；三、讓退休生活豐富又充實(shí)。越早理財(cái)，越能規(guī)劃好將來(lái)的生活，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。人們處于不同的生活階段，則需要不同的理財(cái)方式。對(duì)于老年人群來(lái)說(shuō)，其實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對(duì)較低，所以在選擇投資產(chǎn)品上，要注重低風(fēng)險(xiǎn)、高靈活性、穩(wěn)定收益，不容資產(chǎn)再縮水。
從劉先生夫婦的可支配資產(chǎn)情況來(lái)看，主要集中在活期和定期資產(chǎn)上，風(fēng)險(xiǎn)是非常低，但是忽略了收益性。建議劉先生夫婦做一下調(diào)整，考慮到年長(zhǎng)人群，配置5萬(wàn)元活期資產(chǎn)和5萬(wàn)元貨幣市場(chǎng)基金，作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。
社保與家庭積蓄結(jié)合的保障
劉先生夫婦都已退休，歲數(shù)在購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)方面有些限制，除了購(gòu)買(mǎi)投資分紅型保險(xiǎn)外，一些疾病、養(yǎng)老等保險(xiǎn)將會(huì)受限，即使可以購(gòu)買(mǎi)，保險(xiǎn)費(fèi)用將會(huì)很高，建議劉先生夫婦購(gòu)買(mǎi)一些一年期老年意外險(xiǎn)，老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，因此可將意外傷害保險(xiǎn)作為投保的首選險(xiǎn)種。
